ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר מחליטים אם עדיף כלכלית לשכור או לקנות דירה.
גורם העיקרי שיש להתחשב בו הוא עלות השכירות החודשית לעומת תשלומי המשכנתא. אם עלות השכרת דירה נמוכה משמעותית מעלות רכישת דירה, יתכן ועדיף לשכור. אולם אם עלות רכישת דירה נמוכה ועלות השכרת דירה גבוהה יחסית, יתכן שעדיף כלכלית לקנות.
גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא משך הזמן בו אתם מתכננים לגור בדירה. אם אתם מתכננים לגור בדירה רק לפרק זמן קצר (למשל, שנה או שנתיים), אז אולי עדיף מבחינה כלכלית לשכור שכן העלויות הכרוכות בקנייה ומכירה של נכס (למשל, עלויות עו"ד, מיסים וכדומה) יכולות להיות משמעותיות. מצד שני, אם אתם מתכננים לגור בדירה לתקופה ממושכת (למשל, חמש שנים או יותר), סביר שכדאי כלכלית לקנות, שכן ניתן לפזר את העלויות הכרוכות בקנייה ומכירה של נכס על פני תקופה ארוכה יותר.j
יש לזכור שבעלות על בית בישראל לא מעניקה הטבות מס כמו ניכויים על ריבית משכנתא וארנונה.
חשוב לקחת בחשבון את מצבך הכלכלי האישי, כולל ההכנסה, החסכונות והחובות שלך. אם יש לך הכנסה יציבה ואשראי טוב, ויש לך מספיק חסכונות כדי לכסות את העלויות המוקדמות של רכישת דירה, מה שנקרא הון עצמי, יתכן שעדיף כלכלית לקנות דירה. מצד שני, אם יש לך הכנסה נמוכה יותר, רמות חוב גבוהות או חסכון מוגבל, אז אולי עדיף מבחינה כלכלית לשכור דירה שכן קיים קושי להתחייב עם הון עצמי ראשוני ועל תשלומים קבועים מדי חודש.
ישנו ויכוח עקרוני המתייחס להון עצמי. יש הטוענים שכדאי להפקיד סכום זה בשוק ההון לתקופה ממושך מאוד בשאיפה לתשואה ממוצעת של כ8 אחוז לשנה (SP500) ואז לגור בשכירות, אולם מנגד יהיו טענות שהמגורים בשכירות הם זריקת כסף ולמעשה הם אינסופיים. המשכנתא מסתיימת אחרי 30 שנה או פחות והשכירות ממשיכה לנצח.
עלויות אחזקה ותיקון: כאשר אתה בעל דירה, אתה אחראי לשלם עבור רוב עלויות התחזוקה והתיקונים. עלויות אלו יכולות להצטבר במשך הזמן ויכולות להיות משמעותיות יותר בנכס ישן. כאשר אתה שוכר דירה, המשכיר בדרך כלל אחראי לתשלום על עלויות התחזוקה והתיקון.
עליית ערך היא יתרון משמעותי ברכישת דירה. ייתכן מאוד שמחיר הדירה בעתיד יעלה ועליית הנכס יכולה להיות משמעותית מבחינת בעל הנל הנכס. אם אתה שוכר דירה, שינוי ערך הדירה לא משפיע עלך. עם זאת, חשוב לציין כי אין ערובה לכך שערך הנכס יעלה עם הזמן, ואין ערבויות בכל הנוגע לשוק הדיור.
גמישות: השכרת דירה עשויה להציע גמישות רבה יותר מאשר בעלות על דירה. אם אתה צריך לעבור דירה מסיבות עבודה או אישיות, ייתכן שיהיה קל יותר לשבור חוזה שכירות ולעזוב את הדירה מאשר למכור נכס.
בטחון: כאשר אתה בעל דירה, יש לך רמה מסוימת של ביטחון בידיעה שיש לך איפה לגור כל עוד אתה ממשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. כאשר אתה שוכר דירה, אתה עלול להיות נתון לחסדיו של בעל הדירה שלך ואולי תתבקש לעזוב אם בעל הדירה יחליט למכור את הנכס או אם שכר הדירה יוגדל באופן משמעותי או אם יוחלט על פרויקט תמא38, פינוי בינוי וכדומה.
מיקום: גם מיקום הדירה עשוי להוות גורם להחלטה האם לשכור או לקנות. אם אתם מעוניינים לגור בשכונה או אזור ספציפי, ייתכן שיהיה כדאי יותר מבחינה כלכלית לשכור דירה במקום לקנות נכס באזור זה. מצד שני, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות נכס במיקום מבוקש, אולי עדיף כלכלית לקנות דירה.
האם עדיף כלכלית לשכור או לקנות דירה תלוי במגוון גורמים, ביניהם עלות שכר דירה או תשלומי משכנתא, משך הזמן שאתם מתכננים לגור בדירה, מיסים שונים של השכרה מול קנייה, והמצב הכלכלי האישי שלך. חשוב לשקול היטב את הגורמים הללו ולעשות מחקר משלך מבוסס איש מקצוע לפני קבלת החלטה.